토스뱅크 함께대출을 찾는 분들이 가장 궁금해하는 건 “신용점수가 낮아도 가능할까?”라는 부분입니다. 실제로 1금융권 신용대출 문턱이 높다 보니 많은 분들이 시작부터 포기하곤 하죠.
그런데 최근 금융권에서는 인터넷은행과 지방은행이 협업한 공동대출 모델이 등장하면서 상황이 조금 달라졌습니다. 바로 토스뱅크 함께대출입니다.
신용점수가 아주 높지 않아도 금리와 한도를 동시에 고려해볼 수 있는 구조라서 관심이 계속 늘고 있더라고요.
대출을 알아보는 분들이 가장 많이 하는 질문은 결국 세 가지입니다.
- 금리는 실제로 얼마나 나오나
- 저신용자도 승인 가능성이 있나
- 다른 1금융권 대출보다 유리한가
이 글에서는 토스뱅크 함께대출의 실제 조건, 금리 구조, 승인 가능성, 대안 상품까지 차근히 정리했습니다. 대출을 알아보는 중이라면 끝까지 읽어보는 것이 좋습니다.
토스뱅크 함께대출이란 무엇인가
토스뱅크 함께대출은 토스뱅크와 광주은행이 공동으로 운영하는 신용대출 상품입니다.
가장 큰 특징은 대출 자금을 두 은행이 절반씩 부담한다는 점입니다.
예를 들어 대출금이 1억원이라면
- 토스뱅크 5천만원
- 광주은행 5천만원
이렇게 나누어 대출이 실행되는 구조입니다.
이 방식이 중요한 이유는 간단합니다.
은행 한 곳이 모든 위험을 부담하는 구조보다 승인 가능성이 조금 더 넓어질 수 있기 때문입니다.
금융권에서는 이런 방식을 공동대출 모델이라고 부르는데, 최근 금융혁신 서비스로 지정되면서 관심이 크게 높아졌습니다.
실제로 출시 이후 수만 건 이상의 대출이 빠르게 실행되며 주목을 받았던 상품이기도 합니다.
왜 많은 사람들이 토스뱅크 함께대출을 찾을까
대출 상품을 찾다 보면 결국 세 가지 조건이 중요합니다.
- 금리
- 한도
- 승인 가능성
토스뱅크 함께대출은 이 세 가지를 동시에 고려한 구조라는 점이 특징입니다.
1. 금리가 비교적 경쟁력 있음
일반적인 신용대출 금리는 개인 신용도에 따라 달라지지만
함께대출은 연 4%대부터 시작합니다.
특히 인터넷은행 특성상
- 지점 운영비 절감
- 간소화된 심사 시스템
덕분에 금리 경쟁력이 있는 편입니다.
2. 최대 2억원까지 가능
일반적인 1금융권 직장인 신용대출은
- 5천만원
- 1억원
정도가 많은 편입니다.
하지만 함께대출은 최대 2억원까지 가능합니다.
물론 실제 한도는 다음 기준에 따라 달라집니다.
- 연소득
- 기존 대출
- 신용점수
- 재직 안정성
그래도 공동대출 구조 덕분에 한도 확장 여지가 있다는 점은 장점입니다.
3. 중·저신용자도 도전 가능
가장 큰 장점은 바로 이 부분입니다.
대부분 1금융권 대출은 신용점수가 낮으면 승인 자체가 어려운 경우가 많습니다.
하지만 함께대출은
- 두 은행의 심사 모델 결합
- 위험 분산 구조
덕분에 중신용 직장인도 승인 가능성이 열려 있는 편입니다.
물론 연체 이력이나 신용불량 상태라면 제한됩니다.
토스뱅크 함께대출 신청 자격
신청 조건은 생각보다 단순합니다.
| 조건 | 기준 |
|---|---|
| 재직 기간 | 3개월 이상 |
| 소득 기준 | 연소득 1,000만원 이상 |
| 대상 | 급여소득자 |
| 나이 | 성인 |
하지만 다음 경우에는 신청이 어렵습니다.
- 현재 연체 중인 대출 보유자
- 신용불량 상태
- 미성년자
- 법인 고객
- 외국인
즉 일반 직장인이라면 기본적으로 신청 자체는 가능한 구조입니다.
대출 금리와 상환 방식
토스뱅크 함께대출 금리는 기준금리 + 가산금리 구조입니다.
기준금리는 다음 중 선택합니다.
- 금융채 3개월
- 금융채 6개월
- 금융채 12개월
대출금리는 대략 다음 범위에서 결정됩니다.
연 4.59% ~ 13.15%
물론 개인 신용도에 따라 달라집니다.
상환 방식은 두 가지입니다.
만기일시상환
- 매달 이자만 납부
- 만기에 원금 상환
기간은 기본 1년이며 최대 10년까지 연장 가능합니다.
원리금 균등상환
- 원금 + 이자 함께 상환
- 매달 동일 금액 납부
기간은 1년 ~ 10년 선택 가능합니다.
중도상환 수수료 없는 점이 중요한 이유
대출을 받아보면 나중에 여유가 생겼을 때 조기 상환을 고민하게 됩니다.
문제는 일부 금융상품이 중도상환 수수료 1~2%를 부과한다는 점입니다.
하지만 토스뱅크 함께대출은
중도상환 수수료가 없습니다.
그래서
- 보너스
- 목돈
- 퇴직금
같은 자금이 생기면 언제든지 일부 상환이 가능합니다.
대출을 장기적으로 관리하는 입장에서는 상당히 중요한 조건입니다.
실제 신청 과정은 얼마나 간단할까
토스뱅크 함께대출은 모바일 신청이 기본입니다.
신청 절차는 매우 간단합니다.
- 1단계
토스 앱 실행 - 2단계
대출 메뉴 선택 - 3단계
소득 및 재직 정보 확인 - 4단계
한도 조회 - 5단계
대출 실행
대부분 서류 제출 없이 자동 조회 방식으로 진행됩니다.
다만 다음 시간에는 신청이 제한됩니다.
- 일자 전환 시간
- 시스템 점검 시간
이 부분만 주의하면 됩니다.
토스뱅크 함께대출 이용 시 주의할 점
대출은 조건만 보고 결정하면 안 됩니다.
다음 부분은 반드시 확인해야 합니다.
인지세 발생
대출금이 5천만원을 넘으면 인지세가 발생합니다.
| 대출금액 | 고객 부담 |
|---|---|
| 5천만원 초과 | 3만5천원 |
| 1억원 초과 | 7만5천원 |
은행과 절반씩 부담하는 구조입니다.
연체 이력은 심사에 영향
금융권 심사 기준에서 최근 연체 기록은 매우 중요합니다.
실제 금융 상담을 진행하다 보면
최근 3개월 연체 기록 때문에 부결되는 사례도 적지 않습니다.
그래서 신청 전에는 카드 연체 여부나 기존 대출 상태를 확인하는 것이 좋습니다.
함께대출이 어려울 때 고려할 수 있는 대출
모든 사람이 함께대출을 이용할 수 있는 것은 아닙니다.
이럴 때는 다음 상품도 고려해볼 수 있습니다.
정부지원 대출
대표적인 상품은 다음과 같습니다.
- 새희망홀씨
- 햇살론
- 햇살론15
정부지원 상품은 금리 안정성과 승인 가능성이 높은 편입니다.
저신용 직장인 대출
신용점수가 낮다면
- 캐피탈 대출
- 카드론
- 2금융권 신용대출
같은 선택지도 있습니다.
다만 금리가 높아질 수 있기 때문에 1금융권 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
토스뱅크 함께대출, 이런 분들에게 추천
대출을 고민하는 분들 중에는 이런 상황이 많습니다.
- 신용점수가 애매하다
- 기존 대출이 조금 있다
- 1금융권이 될지 확신이 없다
이럴 때 토스뱅크 함께대출은 충분히 확인해볼 가치가 있는 상품입니다.
특히
- 중신용 직장인
- 금리 경쟁력 있는 신용대출을 찾는 경우
- 중도상환 수수료 없는 상품을 원하는 경우
라면 한도 조회 정도는 해보는 것이 좋습니다.
다만 아직 연체가 있거나 신용 상태가 불안정하다면 신청을 서두르기보다 먼저 신용 상태를 정리하는 것이 안전합니다.
대출은 결국 조건보다 관리가 더 중요하니까요.